我们前面把工商业的自发性发展比作遍地的青草在生长；是的，和青草一样，商业、信
用业、银行业，都有着自身自发发展的历程，如果没有外来干扰，这一历程的各个阶段
，会顺理成章地、自然而然地、水到渠成地依次出现。
中世纪欧洲的商业，是从以货易货开始的。欧洲商人们车马辚辚周游四方，用他们的商
品交换日后有利可图的其他商品。再后来，货币产生了，商人们就携带货币上路，但毕
竟又不方便又不安全。再后来，人们就开始用活支汇信或汇票，而不再把现金运来运
去。欧洲在12世纪已出现了各种各样的票据形式。到13世纪初，信用的原则，即必须拥
有一个诚实经营并有支付能力的良好信誉这一原则，已经在西欧得到普遍遵行，有赖于
此，信用状和汇票才得以流通。到15世纪，信贷业已经发展到这样的程度：一个阿姆斯
特丹的银行可以和一家威尼斯的银行通过对帐进行结算。信用概念的出现以及它成为经
商惯例，是欧洲经济史上最重大事件之一。那时的欧洲商人，越来越重视诚信；在这一
点上，和今天的中国商人是一样的。
银行业的兴起必须有两大基础：商业和一定规模的工业。前面我们说过中世纪时遍及欧
洲的商业的发展，而且这种向前发展的势头从未停止过，到了中世纪末期，整个欧洲的
商业已经有了较大的规模。同时，专业化的工业也在发展着，比如采矿工业、呢绒工
业。而商业和工业结合最紧密、发展规模最大的，是羊毛业和呢绒业，正是它们，给当
时欧洲最大的金融家——意大利的银行家——提供了最肥沃的生长土壤。
在中世纪末期，工业有了长足的进步，羊毛业、采矿业、冶炼业等取得了令人瞩目的发
展，而这些发展又和技术的进步是分不开的，比如手纺车和织袜机的发明，比如炼铜有
了新方法。
同时，商品关系也进入农村。
欧洲封建主义的基本特征就是：庄园是社会中一个个相对独立的经济、政治单位，贵族
领主对隶农们具有经济、政治、司法等一系列权利，而隶农们则在各个方面依附于贵族
领主。但到了中世纪末期，逐渐发展着的商品经济在改变着领主们的观念。原来的庄园
经济是互相隔绝、自给自足的，因为生产和消费的规模都非常小，所以领主们看不到多
少提高生产、增加收入的可能性。现在，各地之间的贸易在增加，尤其是城市工商业带
来了生产和消费水平的提高，领主们看到了提高生产、增加收入的曙光，为此，有效的
方法就是提高隶农的生产积极性。原来的劳役地租就显得刻板没有活力，于是领主们将
其改为实物地租、然后是货币地租的形式，每亩土地规定好固定的用实物或货币表示的
地租数量，剩下的归隶农所有。以前领主收的各种费用和税目，像什么继承税、结婚
税、强制服役等等，也都逐渐废除了。
在上述因素的共同作用下，庄园就不再是一个自给自足的经济单位了，贵族领主们不再
对隶农们具有政治、司法的种种权力，隶农们也不再在各个方面依附于领主。因此，到
15世纪，隶农制在西欧大体上消亡了，而封建主义这种社会形态，也在庄园这个层次上
消亡了。从此，在西欧的农村里，按照拥有土地的多少和有无土地，只存在大小地主、
富农、自己拥有小块土地的自由农、佃农等，佃农需要租种地主或富农的土地，双方的
关系就是一种单纯的经济上的雇佣关系，类似于工人与资本家的关系。
当时欧洲国与国之间的经济关系也在发展。那时的欧洲国与国之间，既有战争的一面，
互相封锁限制的一面；也有通商的一面。而要进行顺利的通商，就要有相应的为通商各
方遵守的规范，这就是国际性的欧洲海商法。
欧洲第一部海商法大约在13世纪诞生于加泰罗尼亚，它选编了很多习惯法和航海惯例，
被称为《海上领事法》，威尼斯人1255年首先采用了这套法典，比萨、热那亚和欧洲其

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